買屋。SOHO的問題

今年開始步入人生另一個階段
30后需要開始置產
由於我是單身就偏好空間不太大、方便以及價錢可負擔的房產
所以打從一開始我的目標就是SOHO了

SOHO就是Small Office Home Office的縮寫
這股屋子又是個人辦公室的風潮
最近幾年確實蠻吸引很多自僱人士的興趣
但是有關於大馬SOHO的文章少之又少
所以記錄一下關於大馬SOHO的灰色地帶

爲何大馬SOHO會是一個灰色地帶
因爲它算是四不像
它是自住屋也算是辦公地方比較模棱兩可
所以處在Residential title和Commercial title的中間
那如何判定它到底是屬于何者？

故事說回頭·
我個人遇到的問題就是
當我簽了S&P時
我才知道SOHO并不是Residential title的問題嚴重程度
比我想象中還嚴重許多
我是一開始知道SOHO是Commercial title
但並不知道我買入的那間並不是under HDA的

其實大馬房屋部已經把SOHO歸納為Commercial title
不過如果它是under HDA的話
那就能把它當作是以自住屋身份自居的Commercial title
那什麽是HDA？
Housing Development Act
意思是這間SOHO是受房屋發展法令保護的
當你買入SOHO是under HDA的話
通常銀行貸款給你的時候
會參考這個標準
如果這間SOHO是under HDA的話
基本上，銀行會以房屋貸款的方式借貸你
如果不是的話，那銀行會以商業貸款的方式借錢給你

至於房屋貸款和商業貸款有什麽差別
我先說我拿到的offer差別吧
房屋貸款
- 借貸90%
- 可以分期35年
- 利息4.6%
- Fully flexi loan account （沒有任何手續費、啓用費或是維持費）
商業貸款
- 借貸85%
- 分期25年
- 利息4.9%
- Semi flexi loan account（每次提錢需徵收費用，而且不能網上辦理）
明顯比較的話房屋貸款的彈性肯定是完勝商業貸款
畢竟拉長貸款時間的話
你是可以選擇增多現金持有
如果沒有另作安排打算的話
多餘的現金自然會在大概幾年内提早供完（華人心態不喜歡欠錢）

還有一點是如果買入SOHO的話
你無法享有第1間自住屋首500k免印花稅
這是2018年財政年所給與的優惠
不過，如果你第2間資產是自住屋的話
你還是entitle這個優惠（不過，買了SOHO的人短期内應該很難再買第2間屋了）

再者就是EPF這個問題
EPF第2戶口能提錢出來協助購買房子
不過，只能是自住屋
那EPF的標準在哪裏？
那就是根據銀行所提供的貸款詳情
如果銀行提供你“房屋貸款”的話
EPF就允許你提錢出來
這個是超級重要的
EPF基本上不會參考地契上的資料
意思是説就算你的unit在地契上注明是商業地
不代表不是自住屋
因爲以前很多人都是住在自己的店屋樓上
（就是那種樓下是自己/他人的店，可是樓上是自住或是分層賣的情況）
所以那也可以考慮那是自住屋
有關於EPF提錢的技巧和要素
我會在另一篇再做記錄

再來就是所有under在commercial title的水電，電話寬頻費或是Indah Water等
都是比普通自住屋還要高1，2成左右
不過，這些都是可以申請的
因爲目前還沒有交鎖匙
所以我也不確定是個怎樣的程序
如果申請成功的話
我也會在另一篇再做記錄

總結。2017年投資理財篇

今年的總資金投入大概是MYR37,500
其實這6年的資金投入目標算是MYR132,000
去年不達標衹有MYR105,000
所以今年加把勁稍微把儲蓄率提升
目前總資金投入是MYR140,000

儲蓄率提升不代表滿意現有的開支情況
因爲去年車子不見了
所以沒有供車的壓力所以開支稍微寬鬆
10月剛買了新車，因爲車子殘舊
每次回家都需要跟家裏人借車
加上舊車的維修費不菲
所以趁年底有折扣就買了新車

今年旅行的支出也節省不少
主要是去東南亞國家，包括了
4月去泰國普吉島
9月去了印尼龍目島、巴厘島
原本打算今年去日本大阪的計劃
因爲朋友不能同行而作罷

可是一些不可視的開支
讓我今年對於自己的支出相當不滿意
第一就是我近年來飽受脫髮的困擾
就嘗試去某有名的中藥頭髮護理店簽購了一些配套
其實價錢我不是很在意
既然錢已經花了我更在意的是出來的效果
我不能接受的是如果給到錢可是效果欠佳
結果確實白忙一場
由於目前我以分期付款的方式買了配套
會一直到明年3月才終止
所以這也饞食了我部分現金流
第二則是提前預定的網購噩夢
預購其實不需要給現錢
所以click兩下加入購物車内也不會有任何感覺
一直到貨品從信用卡扣錢以及要送到時才感覺心痛
不過目前已經停止了其他相關產品的預購
所以這算是痛徹痛悟？

不過由於今年開始以記賬的方式來管理日常開支
所以日常開支上的花費反而減少很多
而工作上薪水的升幅已經不能爲我帶來任何期待
所以只是期望老闆不要再調低或減少其他的福利了

説到工作上的問題
自己明年也到了30，所以自己出來闖一闖看來是必要的
看到老闆無情的欺壓自己的部門，剝削大家的貢獻
想到也真心覺得無力

對於今年投資方面的增進
唯一一個就是開了能買賣外國股市的戶口
至於為什麽那麽突然有興趣投資外國股市，目前則不方便透露
衹是這個投資如果幸運的話資金就能翻3倍
目前丟了MYR50,000+下去
這算是我人生中第一次買股超過50千
就因爲這筆投資我的部落格也被我荒廢
這是因爲我已經乖離了我原本想每個月拿穩定股息的想法
其實説到種種的一切
都是因爲對目前的工作有危機感
造成自己所投資的公司不能等待
因爲資金隨時需要準備好
可能一個機會就是等待你的現錢到位
而市場的話，不是天天好市，而你現在買下的
不代表當你等錢用的時候，能給你一個漂亮的離場價
所以目前保留現金，只是買入短期内能看的到爆炸性盈利的公司
要說這是投機也罷，畢竟自己的金錢，盈虧都是自己的